Fungování finančního systému ve světě je nemožné bez tak důležitého mechanismu, jakým je poskytování půjček. Půjčka je ekonomický vztah, který vzniká mezi subjekty finanční transakce, spočívající v poskytnutí zapůjčených (půjčených) nákladů k dosažení určitých cílů, s výhradou jejich splacení, platby a naléhavosti.
Úvěrový systém
Účelem kreditního systému je mobilizovat dostupné prostředky pro jejich naléhavé použití za poplatek. Základem systému je struktura komerčního bankovnictví. Jeho hlavní činnost spočívá v rovině půjček a registrace vkladů a vkladů. Kromě komerčních bank jsou významnými účastníky úvěrového systému: centrální banka, specializované úvěrové a finanční instituce. Většina zemí má tři nebo čtyřstupňové úvěrové systémy: na první úrovni - centrální banka, na druhé - různé formy bank (spoření, investice, hypotéka, komerční). Na třetí úrovni jsou nebankovní finanční instituce. Zejména je rozlišována čtvrtá úroveň, která zahrnuje pojišťovací a penzijní fondy, družstevní záložny a další. Fungování systému je zajištěno interakcí mezi účastníky úvěrových vztahů.
Subjekty úvěrových vztahů
Předmětem tohoto vztahu jsou věřitel a dlužník. Vztah mezi nimi je určen potřebou peněžní zásoby od dlužníka a jeho dostupností, a co je nejdůležitější, možností vydání od věřitele. Věřitel je tedy stranou, která poskytuje půjčku (půjčka / půjčka). Dlužník je strana, která obdrží půjčku (půjčku / půjčku) a přebírá závazky včas splácet vypůjčené prostředky.
Jedna a tatáž osoba v rámci finančních a úvěrových vztahů může současně jednat jako věřitel i jako dlužník. Jeho definice je v tomto případě taková, že například soukromá osoba při vydávání půjčky v bance vystupuje jako dlužník, v tomto případě banka - jako věřitel. Současně přítomnost vkladu v bance mění účastníky vztahu. A již soukromá osoba je věřitelem a banka je dlužníkem.
Předmět úvěrových vztahů
Hlavní složkou vztahu mezi vypůjčovatelem a věřitelem je převodový objekt. Předmětem převodu úvěrových vztahů je zapůjčená nebo tzv. Nerealizovaná hodnota. Jinými slovy, věřitel má volné finanční prostředky, které se na něj usadily a zastavily se v jeho pohybu. Díky půjčce je možné zahájit nový cyklus s cílem pokračovat v obratu a nasměrovat prostředky do oběhu. Stačí za určitých podmínek půjčovat dlužníkovi půjčku. Z tohoto hlediska je dlužníkem osoba, která prostřednictvím příjmu a oběhu zálohové částky neumožňuje přerušit peněžní oběh. A to nakonec urychlí proces reprodukce. Je to předem charakter úvěru je důležitým rysem úvěrových a finančních vztahů.
Další důležitou podmínkou pro fungování úvěrového mechanismu je splacení a zachování vlastnictví věřitele prostředky, které jsou poskytnuty pro použití dlužníkem. Jednou ze záruk splacení je důvěryhodnost dlužníka.
Základním principem úvěru je zachování jeho hodnoty.
Při poskytování finančních prostředků věřiteli je důležité, abyste je alespoň udrželi a co nejvíce navýšili. Splnění těchto podmínek je základní kvalitou půjček.
Ve skutečnosti to není vždy možné plně realizovat. Hlavním nebezpečím, které čeká na účastníky úvěrových a finančních vztahů, jsou inflační procesy. Přetečení peněžních oběhových kanálů má za následek přebytek peněžní zásoby a v důsledku toho i její kupní sílu. Dlužník je osoba, která se zavazuje splatit půjčku. Ale v situaci inflace mají vrácené finanční prostředky při zachování nominální velikosti skutečně diskontovanou formu. Existuje však řada dalších rizik, při jejichž vzniku dlužník není schopen splácet v souladu s podmínkami půjčky. Ne vždy je chyba pouze na dlužníkovi. K takovým smutným výsledkům často vede porušování jeho zákonných práv.
Ochrana právních zájmů dlužníků
Zpočátku je dlužník v úvěrovém vztahu z právního hlediska slabší stranou. Finanční instituce minimalizují dopad klienta na obsah smlouvy o půjčce, čímž omezují jeho schopnost ovlivňovat podmínky pro poskytování a výplatu půjček. To vás nutí k podpisu dohod, které jsou pro věřitele nejvýhodnější, ale zároveň porušují práva dlužníka. Nejčastější porušení práv dlužníka:
- výpočet úrokové sazby za použití úvěru na celou část úvěru (a nikoli na zbytek dluhu);
- výpočet provize za poskytnutí půjčky;
- naběhnutí pokuty, která neodpovídá velikosti jistiny;
- jurisdikce sporu o teritorialitě věřitelské banky;
- pojištění dlužníka jako předpoklad pro získání půjčky;
- zahrnutí podmínek pro účtování provize za vedení úvěrového účtu a vydání úvěru do smlouvy o půjčce.
Federální zákon Ruské federace „O spotřebitelském úvěru (půjčka)“
1. července 2014 vstoupil v Ruské federaci v platnost zákon č. 353-FZ. Jeho účelem je vypořádání vztahů, které vznikají v procesu poskytování spotřebitelského úvěru (půjčky) jednotlivci, pokud není půjčka vydána na podnikatelskou činnost.
Hlavním cílem zákona je obnovit pořádek na spotřebitelském úvěrovém trhu a chránit dlužníky. Bohužel až donedávna si i stabilní banky s vysokou reputací dovolily využívat právní negramotnost zákazníků. Zákon zaměřený na poskytování právní ochrany dlužníkům jasně upravuje následující body:
- standardizace formuláře smlouvy o půjčce;
- omezující povaha pokuty uložené v případě zpoždění při splácení půjčky;
- omezení maloobchodní úrokové sazby;
- vyjasnění mechanismu výpočtu efektivní úrokové sazby;
- posílení kontroly nad činností mikrofinančních struktur;
- regulace práce inkasních služeb.
